如何实现财务自由？

Original 投资漫谈投资漫谈 2023-06-24

收录于合集 #投资 31个

导语

对于现代的人来说，财务自由可能是每个人心中向往的终极目标！

而要达到财务自由，最为关键是：不要把关注点放在暴富的机会上，而是要把关注点放在资产未来的长期增值上。

你有没有想过，拿着1万块钱一个月的工资，有人在十年后买车买房，成为人生赢家，但有的人却穷困潦倒，一事无成，这是为什么？

一个不懂得规划自己的资产的人，永远不可能取得财富上的成功。

一个做理财的人，一定要知道怎么做资产配置。

在我国，绝大多数普通投资者，基本上没有资产配置的理念和行为。

面对形形色色的理财产品和五花八门的投资渠道，普通百姓理财投资要走出误区，重要的就是要进行资产配置，通过科学合理的资产配置达到理财投资的目标。

什么是资产配置?

资产配置，是指投资者根据个人投资需求和风险承受能力，将资金在不同资产类别之间进行合理分配。控制整体风险使其与家庭的风险承受能力相匹配，在保证资产安全的前提下，实现资产的保值增值。

资产配置主要是一种投资策略。简单来说，就是通过将自己的投资放在不同的篮子里，来保证用最少的风险获取最大程度的收益。同时，增加对意外风险兜底的保险投资，确保家庭资产的相对安全。即使高风险投资失败，也不至于严重影响正常的生活。

为什么要做资产配置?

人们理想中的投资，当然是希望能买到较高收益、较低风险和较短时间的产品。可实际上，没有一种投资能同时满足这三条要求！

给大家“普及”一个观点——投资不可能三角。

高收益、低风险、短时间，有办法争取同时实现两个，但不可能同时实现三个，所以我称之为“投资不可能三角”。

P2P曾经宣称同时实现了三个，但之前的连环跑路证明并没有，只是悄悄隐藏或推迟了风险，本质上是更高的风险。

余额宝等“宝宝类活期理财”横空出世，安全又可随时赎回，收益率一度高达6%，可现在，收益率已经跌破2%，进入低收益时代。

没有完美的方法，选择很重要：

较高收益 + 较短时间 = 高风险，例如P2P、或者短期投资基金，失败（永久亏损）的概率大；

较低风险 + 较短时间 = 低收益，例如理财、货币基金，如果一笔钱反复做此类投资，低收益跑不赢购买力贬值，也相当于亏钱；

较高收益 + 较低风险 = 长时间。长期持有基金或年金保险，说的就是这件事。

所以，靠单一投资一个产品来实现家庭资产保值增值的时代已经过去了。

怎么办？只有靠资产配置！

资产配置就是让合适的钱做合适的事。保命的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱也不应该只存在银行活期里面。我们要根据每笔钱的具体用途，为不同的资产寻找合适的投资产品。

资产配置有什么好处?

第一，保障平滑生命周期中的资金缺口。

人一生的总收入能大于总支出，是理财追求的最基本目标。

假设一个人活80岁，人大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。

这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，以及为后代准备的财富，就是资产配置的原因之一。

第二，避免因通货膨胀导致的购买力下降。

我们都知道通胀是经济增长的证明，财富如果没有跑赢通胀，你的财富就是在缩水。

假若现在有100万的购买力，不做任何理财投资，以通货膨胀率4%来看，10年后的购买力仅剩原先的60%。

只要有通货膨胀，购买力就会随着时间被稀释，这也就是要做资产配置的原因之一。

怎么做资产配置?

一般，投资标的具有最基本的“金融三性”，金融三性就是“安全性、收益性和流动性”。理解了这三性，你不仅能避开各路坑爹的“暴富大法”，也不会至于脆弱到遇个雷就倾家荡产。

成熟的投资人都知道，考虑优先级应该是：安全性〉收益性。因为理财的首要目标就是要保值，其次才是增值。

投资大神巴菲特就说过：投资最重要的三点，一是保住本金，二是保住本金，三是记住前面两点。

把收益性摆在第一位，不是无知就是赌徒心态。超出自己风险承受能力的投资，收益率再高也不要去碰。因为一旦投资出问题，它就可能给你的生活带来毁灭性的打击。

有

具体的资产配置方法有两种：

一是家庭资产配置金字塔

此配置方法是将资产分成“流动性资产、安全性资产、收益性资产”三类，流动性资产指保证家庭短期3-6个月的生活开支的随时变现资金，安全性资产指防范家庭重疾和意外风险以及保障教育和养老的资金，而收益性资产一般指固定收益型理财以及潜在收益风险更高的公募私募基金。

金字塔的底部以流动性资产和安全性资产打底，在这基础上再去配置风险报酬更高的收益性资产，如此才能确保整个金字塔的稳定，这也是家庭财富管理稳定向上的关键。

二是标准普尔家庭资产象限图

此配置方法是将资产分成“要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱”，各自的分配比例是“10%，20%，30%，40%”，也很形象的称作“1234法则”。

很多人在做理财时，存在一个误区，也就是将所有的资金都拿来用作收益增值，这是不对的，因为资金具有功能性，不同的资金对应着不同的用途。就如上文所说：保命的钱不能用来做风险投资，退休养老的钱也不应该只存在银行活期里面。

所以，这个资产配置模型非常形象地将资金分成了四个用途，对应着配置四种类型的产品，当然，每种类型产品的配置比例不是简单的10%到40%，由于每个家庭的具体情况是不一样的，例如家庭的资产大小、年龄阶段、工作收入情况、风险承受能力、风险偏好、投资经验等等，都是不一样的。那么四大类产品配置比例也是需要具体分析具体调整的。

具体的方法介绍可以看作者之前的文章《世界最具权威性的家庭资产配置准则》、《基金定投，帮你打理好“睡后收入”》。

结语

很多人习惯于靠工作赚钱，却没有好好想过怎么通过投资理财赚钱。在财富积累的初期，劳动性收入是主要的，但是当财富积累越多之后，资本性收入会显得更加重要。

其实很多人明白这个道理，却总是埋头拉车，很少抬头看路。即使有财富增值机会，先是看不见、然后是看不上，最后却没赶上。

还是那句老话，种一棵树最好的时间是十年前，其次是当下。或许非专业的你在投资上还自己的“择时”操作，或许你听说过保险都是骗人的、基金都是赔钱的，那么现在赶紧把这些认知都摒弃，把这个思想的“弯儿”转过来，因为这些思想会在未来你的财富增长埋下太多的隐患。

有这样的朋友带着这样一种天生负情绪的观念，例如：告诉猪肉价格上涨，需要用理财来对冲，有的人会不屑一顾说这是结构性的，成不了大气候；告诉4.025%的年金险多少要配置一些，有的人会讲，二十年后根本赶不上通货膨胀。可问题是，没有买年金险，也没做别的长期规划。但是，在养老这件事上，再烂的准备也比没有准备要好。

在理财这件事，可以有疑问，但不要让负面思维占据主导，不然最后发现路越走越窄，损失的却是时间。用积极的心态去了解，用科学的理论去指导，结果是经过验证的。跳出这样思维的最好方式，就是从更长期的视角审视投资。